文/本刊记者 尹娟
提要：与人民币储蓄利率基本一致的状况所不同的是，商业银行的外币储蓄利率奉行市场化原则。除了存款的期限更加灵活，不同银行的外币存款利率也存在着很大的差异。
澳元存款利率达7%，美元存款利率达3%，近期，星展银行推出的外币定期存款进一步提升了外币储蓄的利率水平。与人民币储蓄利率基本一致的状况所不同的是，不同的商业银行给予客户的外币储蓄利率存在着较大的差异。尤其是今年以来，由于不少银行都出现了外币“吃紧”的情况，外币存款的利率均有不同程度的提高。如果参加一些特色存款计划的话，不仅能够提高定期存款的收益，还可增强存款的灵活性。
外资行：星展外币利率拔头筹
一般来说，外资银行提供的外币定期存款的利率要高于中资银行。不过，在不同的商业银行之间，外币存款的利率存在着很大的差异，对外资银行的同类定期存款产品进行比较，星展银行的外币存款利率显著地高于其它银行。
据介绍，目前星展银行的外币定期存款分成“外币定存优势币种”和“外币定存优惠计划”两种。其中，在“定存优势币种”中，可以提供新加坡元、澳大利亚元和美元三种货币的定期存款，利率上也具有很大的吸引力。
如新加坡元，作为国内最大的新加坡银行之一，星展银行提供的新加坡元年利率最高可达2.50%以上。据了解，这一利率水平较新加坡当地的存款利率高出了5至6倍。
值得一提的是，除了新元的利率具备优势外，星展的澳元一年期存款利率在同业中也富有竞争力。存款金额超过等额10万元人民币的澳元，其一年期存款利率为6.6%；记者了解到，对于星展的贵宾客户，澳元存款的一年期利率最高可达到7%。
另外，该行的美元存款利率12个月期可达到2.5%的水平，存期13个月的话，利率则可高于3.2%。
事实上，由于今年下半年以来外币不同程度的“吃紧”，除了星展外，也有不少银行开展了一些外币储蓄的营销活动，推升了外币定期存款的利率。
以美元为例，在恒生银行所推出的“外汇定存优惠”活动，起存金额超过5万美元，一个月定存利率为1.7%，三个月定存利率是2.25%，半年定存的利率则可达2.5%。
东亚银行也推出了个人小额外币存款利率优惠活动，起存点为5万美金。其中，东亚美元三个月定存利率为1.45%，半年定存利率为1.65%，一年定存利率为2.05%。
中资行：储蓄类产品收益更高
与外资银行的产品相比较，中资银行对于外币储蓄的利率制定得比较低，利率调整上也并不及时。
我们仍然以美元存款利率进行比较，像中行、交行、建行和工行所制定的美元一年定存利率均为1%，招行、民生、浦发和华夏银行，美元一年定存利率为1.25%，农行为1.05%。
但是，也有少数中资银行可以为外币储蓄提供具有竞争力的利率，邮储银行就是其中之一。邮储银行旗下的“ 储汇聚财”外币储蓄产品，不仅门槛低，最低只需要100美元就可办理该业务，比外资银行5万美元的门槛来说要“亲民”得多；更重要的是，“储汇聚财”产品可以提供的利率比较高。
如在“储汇聚财”第16期产品中所提供的美元定期储蓄产品，产品的存期为13个月，利率分成两档：储蓄金额100美元～4900美元，其年利率为2%；存款金额高于5000美元，存款利率可以达到2.5%。另外一款18个月存期的美元定期储蓄产品，存款金额在100至4900美元，年利率可以达到2.2%；存款金额超过5000美元，年利率为2.8%。
因此，结合产品的门槛，投资于邮储的外币储蓄产品相对来说“性价比”更高，也适合小额外币赢得高收益回报。
另外，在“储汇聚财”外币储蓄产品中设有较为灵活的提前支取条款，不仅可以提前支取，还可按照实际存期获得相应的收益。如在13个月期和18个月期的产品中，3个月内提前支取年利率0，3至6个月内提前支取年利率0.15%，6至12个月内提前支取年利率0.85%，12个月及以上提前支取年利率1.1%。与普通定期储蓄产品提前支取只能按照活期利率来计息的方式相比，这一产品还是比较灵活的。但是如果需要提前支取，只能全部支取，这一产品不可部分提前支取。
灵活储蓄兼顾收益
对于外币储蓄来说，一方面要受到本身利率的制约，另外一方面货币的汇率也会对存款人的实际资产形成制约。如澳元一直是一种高息货币，目前的利率水平也有显著的优势，但与此同时，澳元本身的汇率波动性比较强，如果一直持有货币却遭遇到汇率的强烈变化，利息收益会产生不足以弥补汇率损失的风险。
因此，在进行外币储蓄的同时，流动性也是存款人们必须兼顾的一项因素。除了“标准”的外币定期储蓄外，投资者也可以关注一些兼具收益性和灵活性的特色外币储蓄产品。与普通的定期储蓄产品相比较，这一类产品的特色在于发生提前支取时，受到的损失较小。一般的提前支取，存款人仅可以获得活期存款的收益，在外币储蓄中活期利率几乎是微乎其微的；而在灵活性外币储蓄产品中，即使进行提前支取，收益仍可按照约定的提前支取利率来计取，减少了存款人的损失。
典型的产品如渣打的“致高活利”定期存款，这款产品最大的特色在于其投资期限与利率上的灵活性。“致高活力”将存款期限定为13个月，但13个月的定期存款到期利率远高于12个月定期存款。如目前“致高活利”定期存款中，可提供13个月美元定期存款产品，存满13个月预期年化收益率可以达到1.8～2.3%，高出12个月期美元定期存款利率的平均水平。
除了利率上具有一定的优势之外，“致高活利”特色存款最大的特色在于，设置了富有弹性的支取方式，当存款人由于资金需要想要提前支取存款时，利率不是按照活期存款计息，而是按照实际资金存放的时间逐步递增利率。当存款期限超过3个月后，就可以获得高于活期利息的收益。据介绍，这笔存款存满4~6个月时，可按活期收益加0.2%的方式计息；存满7~9个月时，是在活期收益基础上加0.4%来计息；存满10~13个月，在活期利率上加0.6%计取利息。这样，对于存款人来说，即使提前支取存款，也可以保证一定的存款收益。
花旗银行的活力账户中，将存款期限由普通的一年期略微延长，至370天，存款利率却有一定的提高。如美元存款利率可达到1.6%～1.8%的水平，港币存款利率为0.8%，欧元存款利率为1.3%。活力账户最大的特色在于存款期达1个月后即可部分支取账户资金，提前支取的资金可获得事先约定的提前支取年利率，同时剩余资金持有到期仍可享受账户开立时预定的年利率。