案例：收入稳定但困难不少
钟女士来信称，自己今年26岁，税后年收入9万元，有社保，购买了商业重大疾病险、意外险，住房公积金每年约8500元。每月交通费、电话费、置装费、应酬等加起来约2000元。钟女士的丈夫28岁，税后月收入约4800元，有社保，但没有另外购买商业保险。住房公积金每年约5000元。
去年年底，钟女士与丈夫一起在东莞购买了一套商品房，月供约2500元，为期20年。钟女士希望达到的理财目标是满足两年内生子以及供楼和父母养老之需。
东莞证券研究所研究员陈桂柳表示，虽然双方都拥有一份较为稳定的工作，但是买房需要月供，因此可能要尽早利用多种理财工具才能达到理财的目标。
预留应急准备金和保险费
陈桂柳表示，根据对钟女士家庭月供金额、还款期限情况来看，每年家庭固定收入是16.92万元，浮动收入约2.4万~12万元，年支出13.92万元，由于年结余在5.4万~15万元。
陈桂柳建议钟女士应该把理财目标分为短期目标：月供、6万元装修费用以及年底摆酒花费4万元;中期目标：育儿规划;以及长期目标：夫妻和父母的养老。
首先，钟女士需准备应急准备金，按家庭的3~6个月的月支出总额计算，大约为36400元，可以货币基金或银行活期存款这些能随时变现的形式存在。
另外，也需要适量配置一定的保险作为有效的生活保障工具。钟女士已购买商业重大疾病险和意外险，但其丈夫并没有购买，建议其丈夫购买保险金额达60万元左右，保费支出控制在6000元左右。
基金定投购买教育金
在中期目标方面，由于近年来，育儿费用呈现出持续上涨的趋势。从准妈妈怀孕开始，包括检查费、生育费等各项费用在内，花费就要达到1万～2万元。
宝宝出生之后，保姆费用、婴儿的日常开销等也要占到家庭支出中很大一部分比例。除此之外，还需为孩子准备教育费用。因此，建议做基金定投或是购买教育金。
投资股票型基金养老
而在养老金规划方面，采取定期定额投资的方式，即开始的投资组合可能以股票或是偏股型基金为主，随着年龄的增加，考虑逐渐增加固定收益的理财工具。
陈桂柳建议在未来的时间内，夫妻双方每月的工资结余，建议以定期定额的方式投资股票型基金，以达到资产增值的目的。
(来自：广州日报)