当前，理财已经成为大众生活中日益重要的主题。一方面，人们在收入提高的同时，也产生了越来越多的消费需求(如换购住房、买私家车、海外旅游、子女高等教育、医疗与养老保障等)，所需要的资金缺口也越来越大，已有的积蓄通常是不够支付的(甚至远远不够)；另一方面，通货膨胀与低银行利率也在不断侵蚀着我们的资产。因此，梳理自己的家庭资产，审视自己的理财目标，制订合理的理财计划就成为必然的选择。
要理财就必须投资。虽然股票、债券、房地产、黄金、字画、外汇、期货等都可以投资，但由于进入门槛、专业要求、收益性、流动性等因素的制约，上述品种并非是普罗大众都能够参与的。相比之下，基金具有“集合理财、专业管理、组合投资、分散风险”的优势，自然而然地成为大众投资者分享经济增长的最主要工具。其中，开放式基金因具有进出灵活方便(随时申购赎回)、交易价格透明(当日基金份额净值)、资金安全性高(基金资产托管制度)的特点，成为基金的主流，被称为“Mutual Funds(美国)”。
“组合投资”是基金运作中主要的风险防范措施之一。首先，基金管理人根据基金合同约定，结合对宏观经济形势与资本市场供求关系变化的科学判断，把基金资产合理配置在不同风险收益特征的大类金融资产中(股票、债券等)。其次，基金管理人依托深入的基本面分析，发掘出较高潜在投资价值的股票构建投资组合，减少“错选”的风险；同时，根据市场变化及时对投资组合进行更新，不断保持基金投资组合的成长性。正是通过上述对风险“分散”与“过滤”的专业化运作，优秀的基金可以在市场低迷时表现抗跌而在牛市中获得超额回报，基金累计净值能够长期保持持续向上的趋势。据Lipper和Bloomberg资料，从1983年到2003年这二十年间，美国股市经历了1987年10月因过度采用“电脑程序化”交易引发的非理性崩盘、1990年的波斯湾战争、2001年纽约911恐怖袭击等重大事件的冲击，但美国股票型基金仍然取得较为理想的长期收益，年均收益率达到10.3%，远远高出年均约5.6%的通货膨胀率，为投资人带来了可观的回报。
如同基金经理通过构建投资组合来消减投资“错选”风险一样，基金投资者也可以用基金组合来达到最佳的理财配置。根据晨星分类，开放式基金根据投资标的不同分为股票型、配置型、债券型、保本型和货币市场型。不同类型的基金具有不同的风险收益特征：股票型基金收益性最高但波动性也最强；配置型基金收益性和波动性较高，但二者之间的均衡性较好；债券型基金收益较低但风险也低；货币型和保本型基金收益性最低但风险也最低。所以，投资者在构建基金组合时，需要根据自身的理财需求和风险承受能力进行合理的搭配安排。
评估理财需求最主要因素是理财目标的期限和资金需要量的大小。根据达成理财目标所需要的时间，可分近期目标(1-2年)、中期目标(3-6年)和远期目标(7年以上)。同时，不同期限目标所对应的资金需求量也差别很大。通常情况是理财目标期限越远，所需要的资金量也越大。由于现代人理财需求是多样化的，也存在着期限不远但资金需求大的理财目标(如换购住房)，及期限较远但资金需求小的理财目标(如医疗保障)。基金理财的核心，就是在考虑基金的收益性、波动性与投资方式的基础上，针对不同理财目标构建不同风格的基金理财组合。
评估风险承受能力的主要因素也分为两类：收入丰薄与稳定性，年龄与健康状况。通常来说，收入越高、收入稳定性越好，健康状况良好，则承受投资风险的能力也越强，可以选择风格进取的基金理财组合，以期获得尽可能高的风险收益。反之，风险承受能力越弱，选择风格应趋向保守。
年龄是影响基金投资组合风格的重要因素。青年人虽然积蓄不丰，但拥有年龄与健康优势，可以选择风险收益较高的基金品种(或组合)。步入中年后，家庭积蓄增加了，理财需求和规模加大了，但由于年龄优势逐渐消失，风险承受力反而降低了。因此中年人应该选择稳健或偏保守风格的基金理财组合，理财目标有需要时才适量兼顾进取风格的品种。年过50以后，面临退休和健康状况下降，风险承受能力更是趋于消失，保守风格的基金组合是最适合的。
(来自：广发基金)