时至年底，经过了一年的工作和投资，很多人的手头都有了些累积的资本。再加上盼了一年的年终奖金不久也会发放，大家的钱包会更加鼓起来。年末，如何理财才最适宜？存款储蓄
分散储蓄法
定存当活存用
如果对股票、基金等投资方式不熟悉，或者由于工作繁忙而无暇理财，可以选择最传统的方式储蓄。不过，近来央行的降息政策，使存款已经得不到多少利息了。但师院附中的退休教师陈老师说：“对于年末的余钱，自己仍会选择储蓄，就是图个省事和安全。”
虽然储蓄这种理财方式略显消极，但对此，长安银行咸阳分行的理财规划师刘哲告诉记者，在目前的降息通道中，储蓄更需要通过一些技巧来增加利息收益。目前，一年期定期存款、3个月定期存款和活期存款的利率差距明显。理财规划师刘哲建议，尽量延长存款期限，能够存定期就不要存活期，能够存半年以上就不要存3个月。
在目前的降息通道中，按照相关规定，银行存款是根据开户当日的利率计算利息收益，所以即使出现多次降息，已存入银行的长期存款仍然能享受开户时的较高利率，因此中长期定期存款还可以避免因继续降息而遭遇损失。
如果还有其他大额资金准备储蓄的话，可以选择通知存款或是分散储蓄法，如将8万元分成4份，每个存单的到期日不同，这样定存当活存用，利息却比活期高出数倍。保本理财
能赚多少算多少
要注意保本到期日
若是觉得在降息周期里把钱存起来回报太低，可以考虑同样由银行唱主角的保本型理财产品。一般情况下，此类产品的收益率都会比同等期限的定期存款高0.9到2个百分点。投资者可以依照自己工作生活的实际需求，购买期限长短不同的产品。
当然，是投资就会有风险。保本型理财产品对本金的保证也有“保本期限”。不少投资者都认为保本型理财产品在整个投资期内都可以100%保障本金，即使提前赎回也不会有本金损失。但实际情况是，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在一定投资期限内，对投资者所投资的本金提供100%保证。因此，在保本到期日，一般可以收回本金，若提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。
不过，理财规划师刘哲提醒投资者，保本型理财产品不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。此外，保本型理财产品对本金的承诺保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如只保证本金的90%。投资股票
预计A股将上涨若选对个股收益惊人
年终奖在发放之后，不急用这笔钱的话，用它来投资股票也是个不错的理财方式。股神巴菲特说过，最好的投资方式就是长期持有。西安兴业证券总经理王博告诉记者，在目前的股价下，中长期持有是个不错的选择，在信贷投放和企业盈利前高后稳的增长趋势下，蓝筹大盘在虎年上半年跑赢小盘股的几率较大。在可以预见的未来，A股市场应有一波比较客观的上涨行情，如果选对个股，收益可能会非常惊人。
若是对选择股票缺乏信心，也可以买入股票型基金。虽说基金的操作会更呆板，但是从长期持有的效果来讲，应该会比一般的投资者要好。货币基金
投资越久
收益越稳定
如果倾向于稳健投资的话，如今还有一种投资货币型基金的选择。目前股市震荡较大，而银行活期储蓄利率只有0.36%，基本得不到可观的利息收入了。目前市场上许多货币基金收益都超过了3%，在没有什么好的投资渠道时，购买货币基金是比较划算的。 另外，货币基金存取非常方便，需要用钱时只需等上两三天钱就可以到账。而且购买货币基金不收取任何费用。
当然，在选择买哪款货币基金时，也需慎重。咸阳师范学院副教授、经济学专家王朗告诉记者，首先要看这只基金的规模。不同规模的基金优劣势不同，如果规模较小，在货币市场利率下降的环境下，增量资金的持续进入将迅速摊薄货币基金的投资收益，而规模大的基金不至于有这样的担忧。在货币市场利率上升的环境中，规模较小的基金则船小好转向，基金收益率会迅速上涨。综合各种因素，投资者应该选择规模适中、操作能力强的货币基金。
另外，还要看基金的新旧。王朗认为，在货币市场中基金是越老越吃香，老基金一般运作较为成熟，具有一定的投资经验，持有的高收益率品种较多。选择一只成立时间长、业绩相对稳定的货币基金是较为明智的选择。买份保险寿险兼顾保障和养老
投资型保险收益高
谁都会有退休的那一天，退休养老规划是理财的重要任务。用一部分资金购买保险增添保障，是不错的选择。传统的寿险都有兼顾保障和养老两个方面的功能，因此大部分养老险都是两全险，即若在缴费期内身故，保险公司将赔付，若在缴费期后投保人健在，将定期领取养老金。这类险种总体上而言属于储蓄型的，有一定的保障，但投资回报率不是很高。
对于想要获得更多收益的投保人来说，可以考虑购买投资型保险，例如投连险和分红险。工商银行客户服务经理贾娟说，这类保险注重的是中长期收益，投资回报率高于传统的养老保险。投连险的最大优点在于在一定保障的基础上设置多个账户，例如货币型、债券型、股票型等不同投资风险的多个账户，投保人可以根据资本市场的变化调整自己每个账户里资金的多少。分红险在具有一定保障的基础上，具有保底收益，并能分享保险公司的经营成果。
同时，贾娟还提醒，养老计划是一个相对长期的过程，长达10年甚至20年，这就需要投保人每年进行资金追加。
(来自：华商报)